Preview document (🔗 origineel)

---

Geachte voorzitter,

Hierbij zend ik u, mede namens de minister voor Wonen, Wijken en
Integratie, de antwoorden op de vragen van de leden Sap en Vendrik
(beiden GroenLinks) aan de ministers van Financiën en voor Wonen,
Wijken en Integratie over het bericht dat starters op de huizenmarkt
steeds moeilijker een hypotheek krijgen en de vraag of hierbij sprake is
van leeftijdsdiscriminatie, die aan mij zijn toegezonden bij brief van
29 december 2008 onder nummer 2080908550. 

Hoogachtend,

de minister van Financiën,

Wouter Bos

2080908550

Vragen van de leden Sap en Vendrik (beiden GroenLinks) aan de ministers
van Financiën en voor Wonen, Wijken en Integratie over het bericht dat
starters op de huizenmarkt steeds moeilijker een hypotheek krijgen en de
vraag of hierbij sprake is van leeftijdsdiscriminatie. (Ingezonden 23
december 2008)

1

Kent u het bericht «Bank strenger voor jongeren», waarvan de strekking
is dat jonge starters op de huizenmarkt amper een hypotheek kunnen
krijgen?1 

Ja.

2

Is het waar dat BLG Hypotheken, onderdeel van SNS Bank, sinds 15
december openlijk meldt dat het jonge aanvragers tot 24 jaar per 1
januari 2009 geen volwaardige hypotheek zal verstrekken?

Zowel de SNS Bank als de NVB hebben aangegeven zich niet in dit beeld te
herkennen. Zij geven aan dat starters op de woningmarkt, die 18 jaar of
ouder zijn, een volwaardige hypotheek kunnen verkrijgen indien zij aan
de juiste voorwaarden voldoen. Deze voorwaarden, die o.a. zijn gericht
op verantwoorde kredietverlening aan consumenten, vloeien voort uit de
wet- en regelgeving en uit de interne regels gesteld door banken.

3

Is het waar dat veel meer hypotheekverstrekkers dit in de praktijk
weigeren te doen, maar dit niet openlijk melden?

Volgens de NVB hebben banken hun criteria niet aangepast onder invloed
van de crisis, wel passen banken de bestaande criteria scherper toe.
Mogelijk zijn er minder gemotiveerde afwijkingen van de normen uit de
Gedragscode Hypothecaire Financieringen omdat de vooruitzichten, ook
voor starters, minder rooskleurig zijn. 

D

e leeftijd van een jonge starter op de woningmarkt kan geen
afwijzingsgrond zijn voor een hypotheekaanvraag. Een bank kan slechts
een hypotheekaanvraag afwijzen indien de aanvrager minderjarig is.
Volgens het Burgerlijk Wetboek zijn minderjarigen handelingsonbekwaam;
minderjarigen kunnen dus niet zelfstandig een hypotheek afsluiten. 

De Gedragscode Hypothecaire Financieringen geeft aan dat bij de aanvraag
van woningfinanciering alleen financiële criteria beslissend zijn. Het
gaat hierbij om factoren als de financiële positie van de consument,
diens (betalings)moraliteit en de waarde van de aangeboden zekerheden,
zoals de woning. In de Gedragscode wordt uitdrukkelijk bepaald dat een
hypothecaire financiering niet mag worden geweigerd op grond van
godsdienst, levensovertuiging, burgerlijke staat, ras, nationaliteit,
geslacht, seksuele geaardheid of postcode. 

Ongelijke behandeling op grond van leeftijd bij het aanbieden van
goederen en diensten is niet verboden. De Wet Gelijke Behandeling op
grond van Leeftijd (WGBL) ziet immers uitsluitend op het terrein van de
arbeid en het beroepsonderwijs. Een consument die thans meent dat hij
bij de hypotheekverstrekking gediscrimineerd wordt op grond van zijn
leeftijd, is derhalve niet ontvankelijk in zijn klacht bij de CGB. Maar
mocht een consument menen dat er sprake is van leeftijdsdiscriminatie,
kan deze bij het Klachteninstituut financiële dienstverlening (Kifid)
een klacht indienen.

Hypothecaire Financiers dienen namelijk op grond van de Wet op het
financieel toezicht iedere aanvraag van een consument individueel te
beoordelen op basis van o.a. de financiële positie van die consument
ter voorkoming van overkreditering. De beoordeling van een aanvraag voor
een hypothecaire financiering vindt dan ook primair plaats op basis van
de leencapaciteit van de consument. In dat kader is het mogelijk dat aan
bepaalde starters geen hypotheek verstrekt wordt als blijkt dat zij voor
die bepaalde woning niet voldoende inkomen hebben om de hypotheeklasten
te kunnen betalen. 

Overigens: voor starters op de woningmarkt bestaan verschillende
mogelijkheden voor specifieke financiële ondersteuning. Sinds 2007 kan
een beroep worden gedaan op de verruimde koopsubsidie en worden in
diverse gemeenten startersleningen met een rijksbijdrage verstrekt.
Daarnaast kunnen tussenvormen en verkopen onder voorwaarden door
woningcorporaties interessant zijn voor starters met bescheiden
inkomens. Ook is het mogelijk om met de hulp van familie een
maatwerkoplossing te zoeken, bijvoorbeeld een hypotheek waarbij de
ouders een bijdrage leveren en/of garant staan. 

4

Deelt u de mening dat sprake kan zijn van leeftijdsdiscriminatie en bent
u van plan daar tegen op te treden?

Zie beantwoording vraag 3.

5

Wat is uw standpunt over de uitspraak van de directeur van de Nationale
Hypotheek Pas (NHP), Pieter Lijesen, die in het genoemd artikel stelt:
«minister Bos moet de banken na de staatssteun dwingen meer krediet te
verstrekken»?

De kapitaalinjecties die de overheid heeft gedaan zijn bedoeld om het
bufferkapitaal te versterken. Bufferkapitaal moet worden onderscheiden
van de middelen die banken gebruiken om leningen uit te verstrekken.
Bufferkapitaal is niet bedoeld om uit te lenen, maar dient als buffer om
risico’s af te dekken.

Natuurlijk is het kabinet zich bewust van het belang van
kredietverlening. Kredietverlening is, voor zowel bedrijven als burgers
de belangrijkste bron van externe financiering. Als deze
kredietverlening beperkter beschikbaar is in termen van prijs en volume
heeft dat, ongeacht de oorzaak, zijn weerslag op de gehele economie.
Daarom heeft het kabinet recent additionele maatregelen getroffen om de
kredietmarkt vlot te trekken (zie brief van 16 januari, Kamerstuk
2008-2009, 31 371, nr. 88), en zal het kabinet de kredietmarkt
nauwlettend blijven volgen.

Verder wijs ik erop dat het kabinet de ontwikkelingen op de woningmarkt
nauwlettend volgt en indien nodig met aanvullende maatregelen komt. 

6

Over welke (theoretische) opties beschikt u om banken eventueel te
dwingen meer hypotheken aan starters op de woningmarkt te verstrekken?

Op voorhand sta ik zeer kritisch tegenover een maatregel die een
hypotheekverstrekker zal dwingen meer of hogere hypotheken te
verstrekken. Bij dergelijke maatregelen bestaat het gevaar dat
hypotheekverstrekkers gedwongen worden de normale eisen ten aanzien van
kredietwaardigheid te verlagen, dit is zeer ongewenst. Het is van belang
dat hypotheekverstrekkers een goede risicoafweging maken. In de VS is
het stimuleren of dwingen van banken om minder kredietwaardige
consumenten een hypotheek te verstrekken één van de oorzaken van het
ontstaan van de kredietcrisis geweest. Een dergelijke maatregel past dan
ook niet in de huidige lijn om zowel een volgende kredietcrisis als
overkreditering aan consumenten te voorkomen. 

 

7

Overweegt u naast stimulerende maatregelen om de effecten van de
kredietcrisis en de recessie op de woningmarkt te verzachten, zoals een
eventuele verhoging van de hypotheekgarantie of een tijdelijke verlaging
van de overdrachtsbelasting, ook maatregelen die «dwingender» zijn
richting hypotheekverstrekkers?

Zie beantwoording vraag 6. 

8

Bent u bereid de Kamer een volledig inzicht te geven in alle mogelijke
beleidsopties waarover u beschikt om wat meer druk op
hypotheekverstrekkers uit te oefenen?

Zie beantwoording vraag 6. 

1) De Telegraaf, 22 december 2008.

Directie Financiële Markten



Ons kenmerk

FM/2008/3386 U







	Pagina   PAGE   \* MERGEFORMAT  2  van   NUMPAGES   \* MERGEFORMAT  5 



Directie Financiële Markten 

Korte Voorhout 7

2511 CW  Den Haag

Postbus 20201

2500 EE  Den Haag 

  HYPERLINK "http://www.minfin.nl"  www.minfin.nl 





Ons kenmerk

FM/2008/3386 U

Uw brief (kenmerk)

2080908550

Bijlagen

> Retouradres Postbus 20201 2500 EE  Den Haag

De voorzitter van de Tweede Kamer

Der Staten-Generaal

Postbus 20018

2500 EA 'S-GRAVENHAGE





Datum	6 februari 2009

Betreft	Vragen over het bericht dat starters op de huizenmarkt steeds
moeilijker een hypotheek krijgen en of hierbij sprake is van
leeftijdsdiscriminatie.



	Pagina   PAGE   \* MERGEFORMAT  1  van   NUMPAGES   \* MERGEFORMAT  5