Preview document (🔗 origineel)

---

Tweede Kamer der Staten-Generaal	2



	Vergaderjaar 2019-2020





32 013	Toekomst financiële sector 









	Nr. 	INBRENG VERSLAG VAN EEN SCHRIFTELIJK OVERLEG

	Vastgesteld .. 2019





De vaste commissie voor Financiën heeft op 30 oktober 2019 enkele
vragen en opmerkingen aan de minister van Financiën voorgelegd over
zijn brief van 4 oktober 2019 met zijn reactie op het
consultatiedocument van de Europese Bankenautoriteit (EBA) ‘Draft
Guidelines on loan origination and monitoring’ (Kamerstuk 32013-222). 

De minister van Financiën heeft deze vragen beantwoord bij brief van
…

Vragen en antwoorden zijn hierna afgedrukt. 





De voorzitter van de commissie,

Anne Mulder





De adjunct-griffier van de commissie,

Schukkink





I 	Vragen en opmerkingen vanuit de fracties





Vragen en opmerkingen van de leden van de fractie van de VVD

De leden van de VVD-fractie hebben met interesse kennisgenomen van het
consultatiedocument over de ‘Draft Guidelines on loan origination and
monitoring’. Zij hebben nog enkele vragen en opmerkingen.

De leden van de VVD-fractie vragen wat de aanleiding c.q. nut en
noodzaak is van de “draft guidelines”. Is er een impact assessment
gedaan of gaat dat nog gedaan worden? Wat zijn daarvan de uitkomsten?
Wanneer wordt dat impact assessment gedaan?

De leden van de VVD-fractie kunnen zich vinden in het idee om de
paragraaf over “lending to professionals” te schrappen. 

De leden van de VVD-fractie lezen dat deze guidelines moeten bijdragen
aan het beperken van non-performing loans (NPL’s) en exposures. Hoe
hoog zijn deze NPL’s nu in de verschillende Europese landen? Kan
uitgebreid worden ingegaan op de verandering in blootstelling aan
NPL’s in de afgelopen jaren in de verschillende landen? In hoeverre is
deze mutatie te danken of te wijten aan beleid van de lidstaten en de
Unie en in hoeverre aan endogene omstandigheden zoals de verbeterde
economische omstandigheden? Welke landen hebben nog een groot probleem?

De leden van de VVD-fractie vragen hoe het staat met de uitvoering van
het NPL-actieplan uit juli 2017. Welke elementen moeten nog uitgevoerd
worden? Zij vragen in hoeverre deze guidelines bijdragen aan het
verminderen van NPL’s. Zijn daar kwantitatieve uitspraken over te
doen?

De regering meent dat de guidelines zich dienen te beperken tot
consumentenleningen. Zijn kwantitatieve uitspraken te doen over hoeveel
NPL’s consumentenleningen zijn en hoeveel hiervan zakelijke leningen?

Wat zijn de gevolgen in de praktijk van de “draft guidelines” voor
de consumenten, maar ook voor de banken, onder meer voor bijvoorbeeld
hypotheken, zo vragen de leden van de VVD-fractie. Wat betekenen de
“draft guidelines” voor de taxatie van onroerende en roerende zaken
(valuation of immovable and movable property)?

De leden van de VVD-fractie vragen in hoeverre deze richtlijnen
bijdragen aan het vergroten van de administratieve lastendruk. Welke
mogelijkheden ziet de regering om de regels effectiever en minder
belastend te maken? Wat zijn de administratieve lasten voor consumenten
en banken en de extra kosten?

Het kabinet meent dat de EBA de scope van de originele afspraken
uitbreidt door ook professionele leningen onder deze guidelines te
brengen, zo merken de leden van de VVD-fractie op. Kan het kabinet dit
onderbouwen? Verwacht de minister dat de EBA de scope zal beperken na
deze kritiek? Zo nee, wat dan?

De leden van de VVD-fractie vragen voorts of voor het invullen van deze
consultatie is overlegd met de relevante toezichthouders. Zo ja, wat was
hun inbreng? Zo nee, waarom niet?

Vragen en opmerkingen van de leden van de fractie van D66

De leden van de D66-fractie hebben met belangstelling kennisgenomen van
de reactie op het consultatiedocument ‘Draft Guidelines on loan
origination and monitoring’ van de Europese Bankenautoriteit (EBA). De
leden van de D66-fractie hebben naar aanleiding van de reactie nog een
aantal vragen en opmerkingen.

De leden van de D66-fractie lezen dat de regering van mening is dat
kredietinstellingen zelf het beste zicht hebben op welke informatie
nodig is om de kredietwaardigheid van hun cliënten te bepalen.
Tegelijkertijd geeft De Nederlandsche Bank (DNB) aan dat de Nederlandse
huizenmarkt systematisch te hoog wordt gewaardeerd, mede veroorzaakt
door een gebrek aan zelfreguleringscapaciteit en een aaneenschakeling
van perverse prikkels. Kan de minister aangeven hoe de bevindingen van
de DNB zich verhouden tot bovenstaande opmerking omtrent
informatieverstrekking? 

De leden van de D66-fractie hebben vernomen dat enkele Nederlandse
hypotheekverstrekkers in samenwerking met de Nederlandse Hypotheek
Garantie (NHG) vanaf volgend jaar gaan experimenteren met een
arbeidsmarktscan om hypotheken makkelijker beschikbaar te maken voor
starters en mensen zonder vast contract. Wat zegt deze voorgestelde
arbeidsmarktscan volgens de minister over de sectorale
zelfreguleringscapaciteit? Acht de minister het verstandig de
arbeidsmarktscan in de toekomst ook toe te passen op hypotheken zonder
NHG? Welke conclusie trekt de minister uit het feit dat de
arbeidsmarkscan alleen wordt toegepast in positieve zin (i.e. als het de
kans vergroot dat huizenkopers tot aanschaf kunnen overgaan) en niet in
negatieve zin over de risicoperceptie van de hypotheekverstrekkers? Hoe
is de minister van plan de effecten van de arbeidsmarktscan te
monitoren? 

De leden van de D66-fractie begrijpen dat het kabinet pleit voor het
toestaan van automated valuation models (AVM’s) om huizen te
waarderen. Hoe is de minister van plan de risico’s die het gebruik van
AVM’s met zich meebrengen te minimaliseren (e.g. exclusie
huizenconditie, inaccurate data)? Voorziet de minister een wens om het
gebruik van AVM’s in de toekomst uit te breiden? Is de minister in
staat om de beschreven voordelen (e.g. onafhankelijkheid, snelheid,
accuraatheid) omtrent AVM te kwantificeren en in verhouding te zetten
tot mogelijke nadelen? Zo ja, is hij bereid deze berekeningen op een
inzichtelijke manier met de Kamer te delen? Hoe is de minister van plan
de effecten van het gebruik van AVM’s te monitoren? 

Vragen en opmerkingen van de leden van de fractie van de SP

De leden van de SP-fractie hebben met interesse kennisgenomen van deze
richtlijnen. De leden hebben wel enkele vragen.

Bij Question 1: What are the respondents’ views on the scope of
application of the draft guidelines? 

De leden van de SP-fractie vragen de minister waarom hij deze
richtlijnen slechts voor consumenten wil laten gelden. Wat is hiervan de
onderbouwing? 

Bij Question 7: What are the respondents’ views on the requirements
for collection of information and documentation for the purposes of
creditworthiness assessment (Section 5.1)?

De leden van de SP-fractie vinden het goed dat er wordt uitgegaan van
regels van het NIBUD bij kredietverlening van consumenten. Deze leden
vragen de minister dat er wel degelijk een basis moet worden gezocht
voor kredietverlening van bedrijven, startups, zzp’ers enzovoorts. De
leden vinden de reactie van de minister onbevredigend dat het de
verantwoordelijkheid van de schuldeiser om de kredietwaardigheid goed te
beoordelen. Kan de schuldeiser uitputtend weten of de schuldenaar
kredietwaardig is?

Bij Question 9: What are the respondents’ view on the scope of the
asset classes and products covered in loan origination procedures
(Section 5)?

De leden van de SP-fractie zijn teleurgesteld dat de minister de
kredietbeoordelingsregels niet van toepassing wil verklaren op
professionals. De leden vragen de minister welke regels wel van
toepassing moeten worden verklaard op professionals. Kan hij dit
onderbouwen?







II 	Reactie van de minister









   HYPERLINK
"https://www.dnb.nl/en/news/news-and-archive/DNBulletin2019/dnb382679.js
p" 
https://www.dnb.nl/en/news/news-and-archive/DNBulletin2019/dnb382679.jsp
 

   HYPERLINK
"https://account.fd.nl/auth/realms/fd/protocol/openid-connect/auth?clien
t_id=fd&redirect_uri=https://fd.nl/login&response_type=code&scope=openid
%20session%20email%20roles%20fdmg-user&state=L3VAKX" 
https://account.fd.nl/auth/realms/fd/protocol/openid-connect/auth?client
_id=fd&redirect_uri=https://fd.nl/login&response_type=code&scope=openid%
20session%20email%20roles%20fdmg-user&state=L3VAKX  

 PAGE    

 PAGE   1